El interés compuesto
El interés compuesto es una fórmula matemática que indica que, a partir de un elemento —en el caso de la bolsa y el dinero, el capital— produce rendimiento, incluso más allá de la bolsa y en la vida misma.
Este rendimiento se produce periódicamente y se acumula hasta el punto de que, a partir de este rendimiento, se produce más dinero. Esta “máquina” hace que, incluso si dejamos de invertir tras un tiempo, generemos más dinero. El interés compuesto es algo que va más allá de la bolsa y es una herramienta extremadamente poderosa en las decisiones que tomamos en nuestras vidas.
Por ejemplo, si invierto 100€, este rendimiento —fruto de los dividendos reinvertidos— tras un año puede ser de 2€. El año siguiente, si no he invertido, este interés no se produce a partir de los 100 euros, se produce sobre los 102€.
Hay que contemplar un matiz, y es que este interés compuesto sólo se hace si este dinero se acumula para reinvertirse, sin retirarlo.
Los dividendos son uno de los rendimientos que dan muchas empresas a los accionistas que compran sus acciones. Si elegimos un fondo de inversión que acumule estos dividendos para comprar más acciones, nos estaremos subiendo al tren del interés compuesto.
Ejemplos del interés compuesto en nuestra economía
Imaginémonos que hacemos los deberes durante 10 años y veamos los resultados.
Asumiendo rendimientos del 9% —que pueden subir o bajar, según la “danza” del mercado— y unos 200€ al empezar y 100€ invertidos cada mes, a lo largo de 10 años, tendremos casi 20.000€.
De esos 20.000, estos rendimientos que se acumularon —de color verde en el gráfico—, han sido en total 7.700€.
Fuente: https://javilinares.com/calculadora-interes-compuesto/
Aquí, podemos ver un ejemplo del interés compuesto, pero desglosemos cómo han evolucionado cada año este interés compuesto y cuánto generó cada uno.
En el año 1, el interés compuesto es de 79€, y en total hemos invertido 1400€.
En el año 5, hemos invertido 6.200€ y 1.712,12€ son estos rendimientos.
En el año 10, tenemos 12.200€ invertidos y casi 7800€ en rendimientos.
Fuente: https://javilinares.com/calculadora-interes-compuesto/
Estos datos nos dicen algo claro, conforme pasa el tiempo, invertir nosotros aporta menos que el interés compuesto. El interés compuesto es como una bola de nieve que se hace cada vez más y más grande. Tenemos que aprovecharla para lograr esa jubilación que queremos, ese viaje que queremos o la casa de nuestros sueños.
Y si no estás del todo seguro, te voy enseñar los resultados luego de invertir durante 50 años asumiendo que el interés compuesto es del 9%.
Si esperamos 50 años invirtiendo, el interés compuesto se encargará del resto y podríamos llegar a tener un millón de euros para la jubilación.
Es una simulación, no una garantía: la rentabilidad puede variar y la inflación reducirá el poder adquisitivo futuro de ese dinero.
Fuente: https://javilinares.com/calculadora-interes-compuesto/
Los intereses son la inmensa mayoría del rendimiento de esta inversión en este escenario.
Cuanto antes se invierte, más patrimonio acabarás teniendo.
Fuente: https://javilinares.com/calculadora-interes-compuesto/
Cuando por fin entendamos esto, sabremos qué hay que hacer al invertir.
Pese a que no tengamos una bola mágica y sepamos qué sucederá en el mercado, lo más conveniente es invertir lo antes posible para aprovechar el interés compuesto. Sólo así estaremos un paso más cerca de lograr nuestra libertad financiera.
Tenemos que ser pacientes al ser jóvenes, para que así en el futuro logremos los resultados que de verdad queremos. Porque si buscamos “ingresos pasivos” estos no nos permiten aprovechar esto debido a algo muy sencillo: los impuestos.
El interés compuesto y los impuestos
Cuando usamos el interés compuesto, como cualquier € que ganemos, se trata como algún tipo de “hecho impositivo”, que consiste en algo que nos da dinero que debemos pagar los respectivos impuestos.
Los impuestos principales en las inversiones son tres:
Por rendimientos del capital mobiliario.
Por ganancias/pérdidas patrimoniales.
Rendimientos del capital inmobiliario.
El primero consiste en que, por tener una acción o fondo de inversión que nos da dividendos, se aplica lo que se llama una retención. Según el dinero ganado, pueden retener desde el 19% de lo que ganamos hasta el 27%. Este sólo se aplica con acciones, bonos, intereses y fondos de inversión en el momento que nos da algo de dinero sin venderlo.
En el caso de las ganancias patrimoniales, son los impuestos que pagamos por vender una acción que nos da dinero, pagando desde el 19% si ganamos menos de 6.000€ hasta el 27% si es más de 300.000€. Si se pierde dinero vendiendo, durante unos años podemos deducir algunas ganancias para compensar esa pérdida.
En el caso del rendimiento del capital inmobiliario, se trata del dinero que ganamos alquilando un inmueble, como lo puede ser una casa, un garaje o un trastero. Se tributa de forma similar pero con sus propias particularidades.
Cuando usamos el interés compuesto, dejamos a la bola de nieve trabajar y hacemos que el dinero se multiplique hasta que vendamos nuestras inversiones. Así hacemos trabajar el dinero sin perderlo pagando impuestos hasta el final, para que el dinero se multiplique hasta el final, cuando sí pagaremos los impuestos correspondientes.
La palabra técnica para ello es diferimiento fiscal. Esto significa que los impuestos de nuestras inversiones se pagan más tarde y se reinvierten para que se acumulen.
Pero para que estos rendimientos se acumulen y se reinviertan, necesitaremos un tipo de fondo de inversión que sea acumulativo. Esto lo podemos ver en el folleto de cada fondo de inversión para asegurarnos de que lo haga.
Otros ejemplos de interés compuesto
El interés compuesto no existe únicamente en la economía, existe en muchas otras cuestiones.
En la web, se cita frecuentemente que Einstein dijo que es “la octava maravilla del mundo”, pero eso se trata de algo falso, Einstein nunca dijo esa frase.
Pese a que la frase no la haya dicho nunca el famoso matemático y físico, sí podemos quedarnos con algo, es una maravilla si lo usamos a nuestro favor.
Cuando leemos libros y entramos en contacto con ideas, aprendemos y las podemos aplicar. Si leemos otro libro, estas ideas se combinarán con las otras, dando lugar a ese “interés compuesto” en forma de conocimiento. Aplicaremos nuevas ideas, nuevos puntos de vista y veremos la realidad con muchos más grises. Nuestro conocimiento se acumula y multiplica por simplemente entender otros puntos de vista.
Otro ejemplo puede ser el socializar. Cuando adquirimos habilidades sociales, conocemos personas con más facilidad y, muchas veces, al conocer una persona, acabamos conociendo más. Eso también se trata de interés compuesto
¿Y ahora qué?
¿Qué podemos hacer sabiendo esto? Con esto podemos tomar decisiones financieras mucho más coherentes e incluso mejores decisiones en nuestras vidas.
Leer libros que nos gusten y nos aporten, socializar con personas que nos hagan cambiar nuestro punto de vista, viajar a lugares que nos hagan ver el mundo de una mejor forma.
Todo eso es el interés compuesto, más allá de las inversiones.
Campus y Bolsa también es interés compuesto.
Aquí pensamos en la bolsa de una forma crítica entendiendo las reglas del juego. Entendiendo no sólo gráficos, sino ideas, regulaciones e instituciones políticas. Pues este es el conocimiento que nos hace entender el mundo, un mundo cada vez más complejo y cambiante.
También, en Campus y Bolsa, conocemos a personas que piensan de forma similar a nosotros, para que perdamos el miedo a invertir y encontremos a personas que piensan como nosotros en un Internet cada vez más polarizado y trivial.
Queremos la profundidad, no los gurús ni la banalidad de los reels y TikToks.
Si te han hablado de la bolsa y no te fías por los gurús de Internet y sus “lambos”, este es tu sitio.
Aquí aprendemos a invertir con conocimiento y estrategia para lograr la libertad financiera.
Somos estudiantes jóvenes que queremos invertir que, para superar el miedo, nos unimos en una comunidad hecha por y para nosotros donde aprendemos a invertir con seguridad.